Рефинансирование военной ипотеки: доступные предложения

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование военной ипотеки: доступные предложения». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Прежде, чем начать сбор документов на перекредитование, нужно узнать условия различных финансовых организаций, кредитные ставки и стоимость оформления документов. В некоторых случаях требуется первоначальный взнос от 10 до 30%.

Кредит выдают на условиях кредитной организации, которые регулирует Приказ Минобороны России №558 от 09.10.2018 года. Есть несколько основных требований:

1. фиксированная ставка по процентам;

2. аннуитентный платеж;

3. максимальный срок – это оставшийся срок до достижения определенного возраста (для большинства служащих это 50 лет). Например, военному сейчас 33 года, значит, в запасе 17 лет;

4. участвуют и муж, и жена, если состоят на службе.

Кредит дает возможность поучаствовать в ДС, приобрести квартиру, дом с ЗУ. Но есть нюанс: земля для строительства дома в ипотеку доступна служащим, отслужившим от 20 лет.

У ипотеки простые требования к недвижимости:

• Хотите купить квартиру в недостроенном доме? Выбирайте застройщика, у которого имеется разрешение на строительство и возможность обеспечить возврат средств. Раньше подобным механизмом являлся ФЗПД, а теперь – эскроу-счета. Как и в случае с другим кредитом, аккредитацию застройщиков проводят банки.

• Желаете изучить вторичный рынок? Условия те же, что и в случае с гражданской ипотекой. Финансовая организация откажется кредитовать сделку в изношенном доме, или если она проводится по доверенности. Коммунальные услуги должны быть оплачены.

• Мечтаете о доме? Можно приобрести участок, если в построенном доме можно будет прописаться (ЗУ находится в собственности). Не предусмотрена покупка дачи, доли.

Стоит понимать: ипотека – это всегда сложно, а в данном случае в игру вступает еще и третья сторона – государство в лице Росвоенипотеки. Поэтому заемщику придется собрать много документов:

• заявление – в каждом банке свой образец;

• паспорт;

• согласие на обработку личной информации;

• свидетельство участника программы НИС.

Если военнослужащий состоит в браке, потребуется копия: свидетельства о браке, паспорта мужа/жены; его/ее согласия на участие, брачного договора (если заключали). Если служащий в разводе, понадобится копия соответствующего свидетельства.

Некоторые банки требуют и другие документы, среди которых:

• выписка из техпаспорта;

• справка о том, что в квартире не прописаны другие лица;

• справка о том, что в квартире нет долгов;

• документы от застройщика о том, что он имеет права на дом;

• кадастровый паспорт.

Реже кредитная организация может запросить документ об образовании или подтверждение источника основного дохода.

Понадобятся документы и для Росвоенипотеки (большинство из них – копии, но лучше иметь при себе и оригинал):

• договор с кредитной организацией об открытии счета;

• паспорт;

• справка о кредите;

• договор ЦЖЗ и кредитный договор;

• закладная на квартиру;

• документы для ДКП;

• проект договора ЦЖЗ;

• справка об оценке квартиры;

• акт передачи-приема жилья;

• договор на услуги агента.

Комментарии экспертов

Александр Трыкин, руководитель отдела продаж IKON Development:

— Как часто военнослужащим, которые не включаются в НИС автоматически, дают право участия в военной ипотеке по рапорту? Что для этого нужно?

— Накопительная программа для военнослужащих была разработана в 2005 году. Чтобы стать участником НИС, заемщику необходимо числиться в рядах военнослужащих по контракту, иметь гражданство РФ и быть включенным в реестр участников программы. Закон дает возможность стать участниками программы сержантам, старшинам, солдатам, матросам, заключившим второй контракт, офицерам и выпускникам военных вузов и училищ, заключившим контракт, или сотрудникам Росгвардии, прапорщикам, мичманам, прослужившим по контракту три года. Отвечает за внесение этой информации в личную карточку НИС воинская часть.

Но программа появилась лишь в 2005 году, поэтому многие военнослужащие не попали в нее автоматически, но обладают правом воспользоваться установленными законом льготами. Для этого военнослужащему необходимо подать рапорт, в котором указываются личные данные и подтверждение того, что он ознакомлен со всеми правами и обязанностями, содержащимися в программе, и заявляет о своем желании быть включенным в реестр участников. Уведомление об открытии лицевого счета будет направлено на почту.

Ирина Дзюба, заместитель генерального директора MR Group:

— Включение в программу по рапорту — такая же стандартная процедура, как и автоматическое включение. Чтобы быть включенным в НИС по рапорту, военнослужащий должен соответствовать условиям одной из добровольных категорий участников НИС.

Для рефинансирования военной ипотеки обязательна хорошая кредитная история. Если ипотека оформлялась не на покупку квартиры, а на ИЖС, то выбор банковских программ будет ограничен.

Важно! Сравните кредитные ставки в разных банках. Иногда разница настолько мала, что не покрывает расходов на переоформление.

Специалисты советуют обязательно перекредитоваться тем, чья ипотека была оформлена с «плавающей» процентной ставкой. После оформления всех документов она станет фиксированной.

В рефинансировании кредитов могут нуждаться военнослужащие, уволенные в запас по собственному желанию. На них не распространяется действие законов о НИС, и своевременное погашение долга становится практически невыполнимой задачей.

Этапы перекредитования

Рефинансирование военной ипотеки проходит в несколько этапов:

1. Получить одобрение выбранного банка.
2. Согласовать новый кредит в Росвоенипотеке, контролирующей расход государственных средств.
3. Установить льготный период, когда заемщик не платит проценты по кредиту.
4. Рассчитать сумму израсходованных денежных средств из НИС.
5. Определить размер погашения долга из личных средств военнослужащего.
6. Получить письменное одобрение Росвоенипотеки и предоставить его в новый банк.
7. Заключить новый договор ипотеки.

После этого следует обратиться в первичную финансовую организацию для получения справки о полном погашении кредита. Важно снять квартиру с залогового обременения в этом банке и оформить на нее залог у нового кредитора.

Кредитное учреждение выносит решение, по которому может произойти:

• понижение годовой процентной ставки с сохранением сроков платежей;
• увеличение срока погашения долга с уменьшением суммы регулярных платежей;
• отсрочка возврата долга;
• полное погашение задолженности.

При обращении в Росвоенипотеку понадобятся документы:

• военный билет или гражданский паспорт служащего;
• заверенные копии предыдущего и нового кредитного договора;
• составленный заемщиком план погашения займа;
• справка об открытии и реквизиты счета, на который будут переведены средства;
• справка о доходах за последние три месяца.

Определенные требования предъявляют и к объекту недвижимости, на который взята ипотека. Это должна быть первичная недвижимость от проверенного застройщика.

Цели рефинансирования

Причиной рефинансирования можно считать ухудшения положения с кредитованием приобретения жилья для военных. С 2015 года постепенно нарастал долг по военной ипотеке, потому что не было индексации программы НИС.

Обычно рефинансирование проводится с такими целями:

• заменить несколько кредитов одним;
• оптимизировать платежи и переплаты, то есть уменьшить платежи каждого месяца или сократить срок ипотеки;
• увеличить срок кредитования за счёт снижения ежемесячных выплат;
• уменьшить риск, то есть заменить валютный кредит рублёвым, перевести плавающую процентную ставку к фиксированной;
• получить отсрочку платежа, льготного периода для временной неуплаты оставшегося долга.

Для военнослужащих будет интересен вариант рефинансирования под меньшую ставку.

Банки, которые рефинансируют ипотеку для военнослужащих

Процедура перекредитования действующей военной ипотеки возможна в банках, где поддерживается эта схема поддержки защитников отечества – мужчин и женщин, задействованных в ВС РФ. Крупные банки в России, особенно с долей государственного капитала, такую возможность предоставляют. Однако ставка и условия ипотечного перекредитования могут существенно отличаться. Рассмотрим условия выдачи займов подробнее.

Банк	Ставка	Размер кредита	Срок выдачи, лет
Сбербанк	0.095	500 000 — 2 330 000	до 20
ВТБ 24	0.095	600 000 — 2 290 000	до достижения 45 лет
Связь-банк	0.109	500 000 — 2 200 000	1-20
Газпромбанк	9,5% (9% по акции)	500 000 — 2 330 000	30
Россельхозбанк	0.0905	100 000 — 2 230 000	30

Документы для рефинансирования

Для оформления рефинансирования нужно собрать пакет документов, который запрашивает банк. На основе предоставленных сведений кредитная организация может понять, что у потенциального заемщика есть открытый льготный кредит, он способен погашать обязательства перед банком.

Основные документы:

• удостоверение личности;
• свидетельство об участие в программе НИС;
• кредитный договор о военной ипотеке, которая подлежит рефинансированию;
• справка из банка о размере долга;
• документ о доходах;
• копия контракта о службе в вооружённых силах России.

В банке нужно будет заполнить заявление по предоставленному образцу. Справку о доходах получают в отделе финансового обеспечения Министерства обороны РФ и филиалах. При подаче заявления на выдачу такого документа надо указать цель получения этой справки.

Банки, которые рефинансируют ипотеку для военнослужащих

Процедура перекредитования действующей военной ипотеки возможна в банках, где поддерживается эта схема поддержки защитников отечества – мужчин и женщин, задействованных в ВС РФ. Крупные банки в России, особенно с долей государственного капитала, такую возможность предоставляют. Однако ставка и условия ипотечного перекредитования могут существенно отличаться. Рассмотрим условия выдачи займов подробнее.

Банк	Ставка	Размер кредита	Срок выдачи, лет
Сбербанк	0.095	500 000 — 2 330 000	до 20
ВТБ 24	0.095	600 000 — 2 290 000	до достижения 45 лет
Связь-банк	0.109	500 000 — 2 200 000	1-20
Газпромбанк	9,5% (9% по акции)	500 000 — 2 330 000	30
Россельхозбанк	0.0905	100 000 — 2 230 000	30

Условия и варианты рефинансирования военной ипотеки

Как происходит рефинансирование военной ипотеки? Вы оформляете новый ипотечный кредит (новый договор военной ипотеки), который направляется на полное погашение старого. При этом предполагается, что условия нового кредитования (процентная ставка) будут более выгодными, чем ранее.

Поскольку речь идет о специфическом кредитном продукте (военная ипотека), рефинансирование тоже должно быть таким. С военной ипотекой работают на все банки, а рефинансирование такого кредита предлагает еще меньшее число банков. Из-за этого число предложений ограничено, но они, тем не менее, есть.

На сегодняшний день рефинансирование военной ипотеки будет выгодно для тех заемщиков, которые оформляли кредит в 2015-2016 годах, когда ставки по ипотеке резко возросли. Сегодня ставки упали примерно до 9-10%, поэтому появился реальный шанс уменьшить процент по своей военной ипотеке.

Есть два варианта рефинансирования:

1. Внутреннее – вы оформляете новый договор в том же банке, где оформлена текущая военная ипотека.
2. Внешнее – новая военная ипотека оформляется в другом банке, и у вас, таким образом, меняется кредитор.

Процедура рефинансирования военной ипотеки

Рефинансирование военной ипотеки с государственной поддержкой в 2021 году осуществляется по следующему алгоритму:

• Выбор банковского учреждения с наиболее выгодными условиями перекредитования жилищных займов, в т.ч. военной ипотеки;
• Подготовка необходимых бумаг для перекредитования, подача их вместе с заполненной анкетой-заявкой банку-кредитору на рассмотрение;
• Ожидание ответа. Финансовое учреждение может принимать решение в течение 2-х рабочих недель;
• Если финучреждение одобрило заявку на рефинансирование военной ипотеки, оформляется кредитный договор, заемные средства переводятся предыдущему кредитору для полного погашения действующей задолженности;
• После перечисления денежных средств между банками осуществляется процедура переоформления залогового имущества;
• Все копии документов, которые использовались для проведения процедуры перекредитования, направляются в Росвоенипотеку, т.к. ипотечное имущество находится в залоге и у данной организации.

Условия рефинансирования ипотеки для военных

На сайте Росвоенипотеки представлен список банков, где можно перекредитовать ипотечный кредит. Официально согласованные программы представлены всего от трех банков: Промсвязьбанк, Банк Зенит и Банк СГБ.

Предложения банков отличаются основными параметрами. Обязательно страхование залогового имущества. Погашение задолженности происходит аннуитетными платежами.

Банк	Ставка	Сумма	Срок
Промсвязьбанк	8,9%	от 400 тыс. руб. до 2,4 млн руб.	от 3 лет до достижения заемщиком 50 лет
Банк Зенит	9,9%	от 300 тыс. руб. до 80% стоимости залога	от 3 лет до достижения заемщиком 50 лет
Банк СГБ	8,9%	от 300 тыс. руб. до 80% стоимости залога	от 1 года до 25 лет.

Порядок рефинансирования военной ипотеки отличается от обычной процедуры двумя особенностями.

Во-первых, перекредитование нужно согласовать с Росвоенипотекой. Эта организация контролирует использование денежных средств, выделяемых для содействия в деле обеспечения жильем лиц, выполняющих служебные обязанности по защите страны. Больших затруднений эта процедура не вызывает.

Во-вторых, каждый участник программы имеет право на отсрочку уплаты процентов. Это – льгота, которой есть смысл воспользоваться.

Действуют и ограничения:

1. Государственная помощь должна быть начислена ранее, чем заемщик по военной ипотеке обратился с просьбой о рефинансировании.
2. Участник программы военной ипотеки часть задолженности выплатил самостоятельно.

Если обобщить смысл этих условий, то получится, что клиент получил положенные ему средства, но, кроме них, тратит и собственные деньги на приобретение жилья. Эти обстоятельства характеризуют его как ответственного плательщика.

Изложенный материал позволяет сформулировать следующие выводы:

• Рефинансирование военной ипотеки – выгодная процедура, позволяющая снизить нагрузку на семейный бюджет.
• Дополнительные расходы, сопровождающие сделку, заемщик оплачивает самостоятельно.
• Условия, предлагаемые кредиторами, практически одинаковы. Отличаются только процессы анализа, автоматизация некоторых действий.
• Взносы от государства в накопительную систему не индексируются последние несколько лет.
• Срок рассмотрения в различных организациях может составлять до 5 дней.
• Не все банки работают с программой, на текущий момент выбор весьма ограничен.
• Несмотря на то, что взносы оплачиваются за счет накоплений в ипотечной системе, кредитор может отказать в рефинансировании.

Похожие записи:

• В Крыму транспортный налог вырастет в два раза
• Замена паспорта по возрасту: во сколько лет, документы, пошаговый алгоритм
• Расчеты за общедомовой электросчетчик