Банковские тенденции в 2023 году

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковские тенденции в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банковское дело зародилось в Северной Италии. Именно там, на площади, сидели люди, которые обменивали монеты разных стран за определенную комиссию. Немного позднее появилась необходимость не только обмена денег, но и их хранения. Этой деятельностью начали заниматься в Древней Греции, накопленные деньги хранились в храмах.

Становление современной банковской системы

В Средние века впервые появились обязательства по сохранности денег, то есть люди (менялы) брали на себя солидарную ответственность перед населением. Понемногу начались формироваться банковские правила. Если двое жителей хранили деньги у одного и того же менялы, то расчеты за товар или услугу проводились без наличных денег. По устной или письменной просьбе меняла уменьшал количество денег у одного вкладчика и увеличивал его у второго.

После того, как люди стали все чаще передавать свои деньги на хранение менял и не снимать их, менялы втайне от вкладчиков стали раздавать деньги в долг другим жителям за определенный процент. Таким образом, появился прообраз кредита, а в скором времени менялы стали называть себя банкирами.

Первые выданные кредиты (с согласия вкладчиков) начали выдаваться в 1609 году, когда был учрежден Амстердамский банк. С этого времени кредиты начали выдавать не только частным лицам, но и государству или монархам. Вследствие этого начали формироваться финансовые отношения между банкирами и властью.

Банковская система: понятие и структура

В рамках базового сценария ограничивать рост кредитования будут повышение стоимости кредитов и по-прежнему слабая динамика реальных располагаемых доходов населения (+2–3 %) и ВВП (+2,8 %). В результате повышения процентных ставок темпы прироста всех сегментов кредитования замедлятся в 2022 году. При этом на фоне сохранения высокой инфляции значительный вклад в рост кредитного портфеля будет по-прежнему вносить увеличение среднего чека кредита. На среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки. Государственная поддержка становится все более значимой для обеспечения роста экономики, особенно в условиях высокого уровня инфляции. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий.

В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и нефинансового секторов. В результате охлаждения необеспеченного потребительского кредитования и замедления выдач ипотечных кредитов конкуренция в банковском секторе продолжит расти. Поэтому, несмотря на сохранение высокой прибыли сектора в целом, мы ожидаем, что на горизонте нескольких лет разрыв в уровне рентабельности крупнейших банков увеличится.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
— банки;
— небанковские кредитные организации;
— филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
— частные банки;
— банки с государственным участием;
— банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
— небанковские кредитно-депозитные организации;
— расчетные небанковские кредитные организации;
— небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Основные проблемы банковской системы Российской Федерации

В связи с тем, что банковская система в России развита не слишком хорошо, у нее имеются ряд серьезных проблем, которые затормаживают развитие системы в стране. Одной из главных подобных проблем является низкий профессиональный уровень руководящего звена в банковском деле.

Также еще одной проблемой является высокая зависимость банковских организаций от крупных акционеров и финансово-промышленных групп. Также некоторые банковские организации напрямую зависят от иностранных капиталовложений, что иногда затрудняет стабильность и рост банковской организации.

Остальные проблемы можно разделить на две группы:

Основной внутренней проблемой современной банковской системы РФ является недоверие населения к банкам. Большая часть населения России остаются неграмотными в экономической сфере, в связи с чем появляются страхи и недоверие к банкам, ведь принцип их работы и необходимость их существования они не в силах понять. Именно поэтому очень важно стараться разбираться в экономической сфере, ведь рано или поздно каждому в жизни придется с этим столкнуться.

Еще одной серьёзной проблемой является низкий уровень капиталовложений и большая доля невозвращенных кредитов. Именно эти два фактора влияют на дальнейший рост и развитие банковской организации. Если вовремя не устранить их, то организация просто обанкротится.

Основной внешней проблемой банковской системы является излишняя зависимость экономического сектора Российской Федерации от изменяющегося курса рубля. Говоря иными словами, основной внешней проблемой банковской системы Российской Федерации является нестабильность национальной разменной валюты, от которой полностью зависит экономический сектор страны.

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

1. Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
2. Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.

• В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
• Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
• В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
• В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Исторические особенности создания системы и ее становления

Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:

1. Создание развитой, полной системы, состоящей из нескольких крупных, специализированных банков.
2. Создание правовой основы, издание законов, регулирующих банковскую деятельность.
3. Изменение законов, связанное с развалом СССР и формирование полноценной банковской системы, состоящей из двух уровней – ЦБ РФ и коммерческих отделений.

Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:

• активное развитие и улучшение системы;
• дестабилизация;
• возникновение глобального кризиса в системе;
• период восстановления;
• улучшение деятельности, развитие структуры в условиях мирового, масштабного кризиса в экономике.

Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.

История возникновения и развития банков и банковской деятельности

Рассматривая появление и развитие банковской деятельности в истории современной цивилизации, необходимо остановиться на двух аспектах: общемировых тенденциях эволюции банковской деятельности и особенностях данного процесса применительно к России.

Начнем с общих мировых тенденций. Бытует мнение, что первые банки появились в Италии в XIV в. Однако это не совсем верно. Термин «банк» действительно имеет итальянские корни, происходит от слова banco, обозначавшего скамью, лавку менялы. Тем не менее особый вид деятельности, связанный с движением и хранением денег, возник значительно раньше, развиваясь и совершенствуясь параллельно с самими деньгами.

На ранних стадиях развития ссудных отношений, относящихся к докапиталистической эпохе, сформировалась особая форма кредита – ростовщический кредит, который широко применялся в самых развитых странах того времени: Вавилонском царстве, Греции, Египте, Древнем Риме.

Уже на этой, весьма примитивной, стадии развития мировой экономики, начинают появляться институты, проводящие простейшие кредитные операции.

К числу таковых многие историки причисляют храмы.

В дохристианский период они были не только культовыми учреждениями, но и выполняли некоторые государственно-управленческие функции. Храмы были крупнейшими хранителями интеллектуальных и материальных ценностей. Накопленные ими богатства служили своеобразным страховым фондом, позволяющим смягчить тяготы в периоды стихийных бедствий, войн или иных чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, можно говорить о том, что древнейшие кредитно-банковские институты в основном принимали деньги (или денежный товар) на хранение. Первоначально они не могли распоряжаться данными ценностями, обязуясь сохранять их в неприкосновенности и лишь изредка совершая некоторые платежи от имени и по поручению своих клиентов-вкладчиков. Постепенно начинают проводиться простейшие операции, связанные с передачей хранимых ценностей третьим лицам на условиях возврата.

Итак, можно утверждать, что уже в III в. до н. э. появились прообразы современных банков, выполнявшие основные банковские функции, связанные с хранением стоимости и ее движением на условиях возвратности.

Первые упоминания о кредитных операциях относятся к Вавилонскому царству. При Хаммурапи город Вавилон становится политическим, культурным и экономическим центром не только Месопотамии, но и всей Передней Азии.

Именно здесь начинают развиваться простейшие кредитные операции, а к IX в. до н. э. в Вавилоне действовали купцы, специализировавшиеся на даче денег в рост, приеме и хранении вкладов населения.

С именем Хаммурапи связано и первое упоминание о законодательном упорядочении кредитных операций. В принятых им законах оговаривались условия предоставления ссуды, а также ответственность должника перед кредитором за несвоевременное возвращение полученных ценностей.

Наивысшего расцвета банковская деятельность в античный период достигает в Греции. По свидетельствам ряда историков, примитивные банковские институты начали здесь функционировать в X–IX вв. до н. э., в период формирования городов-полисов10, крупнейшими из которых были Коринф и Афины. Кредитные институты Греции активно принимали на хранение денежные средства, сельскохозяйственную и ремесленническую продукцию, кредитовали под залог. Интенсивное развитие этих операций на фоне упорядочивания денежного обращения способствовало взаимному совершенствованию процессов.

Наибольшую кредитную активность в древнегреческих городах-государствах развили жрецы. В VII в. до н. э. служители культа были основными кредиторами в обществе. Однако к V в. до н. э. в Греции формируется целый класс профессиональных банкиров – трапезитов (от греч. trapezitai, от trapeza – стол), которые в это время действуют практически во всех крупных полисах.

Трапезиты проводили широкий круг денежных операций: принимали вклады и осуществляли платежи от имени клиентов; выдавали ссуды под залог недвижимости и иных ценностей; обменивали денежные носители разных стран. Главной целью кредитования было расширение торговли. За такие ссуды взимали от 12 до 18 % годовых. Широко практиковались морские ссуды, т. е. кредитование под залог корабля и товара. В связи с повышенной рискованностью подобных сделок, трапезит брал до 30 % годовых.

Следует отметить, что древние греки являются родоначальниками ипотечных сделок. Именно в Греции в VII–VI вв. до н. э. получили широкое распространение сделки по кредитованию мелких торговцев под залог недвижимости и земли, названные ипотекой (от греч. hypotheke – залог). В середине III в. до н. э. ипотека развивается в Риме, а с начала III в. до н. э. – и в Египте.

Важный вклад в формирование банковского дела привнес Древний Египет.

Первые упоминания о кредитных сделках в этой стране относятся к середине III в. до н. э. Именно тогда некоторые торгующие предприниматели начали отпускать свои товары потребителям с отсрочкой платежа. Спустя полвека крупные торговцы, а также храмы стали осуществлять сделки по прямому одалживанию денег.

К середине III в. до н. э. на европейском пространстве появляется новое крупное и весьма агрессивное государство – Рим, подчинивший территорию всей Италии. Сила и могущество Рима привлекали в него капиталы, а следовательно, и банкирские дома. Здесь начали открывать свои лавки и греческие банкиры, распространяя кредитное дело в молодом государстве. Окончательно центр банковского дела сместился из полисов Греции в Рим в середине II в. до н. э., после разгрома римлянами в 146 г. до н. э. Ахейского союза.

Банкиров в Древнеримском государстве называли менсариями и аргентариями (ср. с др.-греч. аргирамойс – название трапезитов, специализирующихся на обменных операциях). Первоначально аргентарии занимались преимущественно разменом монет. Постепенно, по мере расширения потребности в кредитных операциях, древнеримские банкиры все активнее осуществляют прием вкладов, классические кредитные операции и расчеты по поручению клиентов. На данной стадии развития банковского бизнеса появляются особые расписки, которые банкиры выдавали вкладчикам в подтверждение факта размещения депозита. Расписки предполагали возможность истребовать вклад в любое время (прообраз депозита до востребования). Одновременно начинает практиковаться система размещения депозитов с заранее оговоренным сроком хранения (предтеча срочных депозитов), по которым банкир выплачивал более высокий процент. Помимо кредитно-депозитной деятельности, древнеримские банкиры могли заниматься посредничеством в хозяйственных сделках.

В отличие от греческих банкиров, аргентарии использовали более совершенную систему бухгалтерского учета своих операций. Они вели «подручный журнал», отражающий проведение хозяйственных операций в хронологическом порядке. Кроме того, велись расходно-приходные книги, где записывались все конкретные операции, и главная книга, содержащая данные о приходе и расходе средств.

Нововведением римских банкиров был учет не только самих сумм заимствований, но и причитающихся процентных платежей. В соответствии с принятым порядком, должник должен был внести плату в первых числах каждого месяца, т. е. в календы. Перечень ссуд, размещенных среди заемщиков, обязанных платить проценты, назывался календарем.

Для каждого клиента банкир вел отдельный счет, отражающий информацию о движении его средств. Широко практиковались безналичные расчеты, когда средства переписывались со счета одного клиента, на счет другого.

Чем занимают коммерческие учреждения?

Финансово-кредитные организации специализируются на:

1. Аккумуляции временно свободных и неиспользуемых средств, накоплений и сбережений.
2. Кредитовании населения, организаций, предприятий и государства.
3. Организации и посильной помощи в расчетах при осуществлении финансово-хозяйственных операций.
4. Хранение различных ценностей.
5. Операциях с ценными бумагами.
6. Управлением имуществом клиентов при наличии доверенностей.

Также они помогают с:

1. Организацией безналичного расчета.
2. Хранением наличности.
3. Организацией денежного оборота.
4. Расчетно-кассовым обслуживанием.

Функции Центрального Банка РФ

• разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, защита и обеспеченность устойчивости рубля (данная функция осуществляется совместно с правительством РФ)
• эмиссия, то есть выпуск денег
• выдача кредитов банкам
• проведение политики рефинансирования ( то есть погашение кредитов, ценных бумаг)
• установление правил проведения банковских операций, всех видов отчётности банков
• осуществление государственной регистрации кредитных организаций (выдача и отзыв лицензии)
• осуществление контроля за деятельностью банков
• регистрация эмиссии банками ценных бумаг
• осуществление банковских операций
• осуществление валютного регулирования
• хранение золотого запаса страны
• хранение резервов банков
• определение ставки ссудного процента
• выпуск и погашение государственных ценных бумаг
• управление счетами правительства
• выполнение зарубежные финансовые операции.

Филиалы и представительства иностранных банков

Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.

Основные структурные элементы банковской системы

В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:

1. Правовые акты, нормы, направленные на регулирование деятельности, определение статуса организации. Без оформления юридических документов, в том числе и лицензии, банк не может осуществлять деятельность. В противном случае может быть зафиксировано нарушение законодательства.
2. Для защиты собственных и клиентских интересов действуют определенные законодательные нормы. Так, коммерческие банки должны самостоятельно устанавливать правила ведения деятельности. Это зачастую не лучшим образом влияет на работу и приводит к ошибкам.
3. Обработка получаемых данных на компьютере, создание базы для анализа данных. Это необходимо для того, чтобы наладить рабочий процесс.
4. Подразделения банка, структура управления.

К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.

Филиалы и представительства иностранных банков

Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.

Размер (квота) участия иностранного капитала в банковской системе РФ устанавливается федеральным законом по предложению Правительства РФ, согласованному с Банком России.

Квота рассчитывается как отношение суммарного капитала, принадлежащего нерезидентам в уставных капиталах кредитных организаций с иностранными инвестициями, и капитала филиалов иностранных банков к совокупному уставному кредитных организаций, зарегистрированных на территории России. При достижении указанной квоты Банк России прекращает выдачу лицензий на осуществление банковских операций с иностранными инвестициями и филиалам иностранных банков.

На сегодняшний день на территории Российской Федерации не зарегистрировано ни одного филиала иностранного банка, что вполне соответствовало концепции Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2008 г.

На нынешнем этапе развития банковского сектора предполагается сохранить сложившиеся условия инвестирования иностранного капитала, предполагающие равный с резидентами порядок участия в уставных капиталах кредитных организаций — резидентов без предоставления возможности открывать филиалы иностранных банков.

Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на его открытие. Представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества. Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в разрешении на открытие представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Все расходы представительства финансируются иностранной кредитной организацией.

Таким образом, законодатель относит филиалы и представительства иностранных банков к элементам банковской системы, но филиалы иностранных банков не осуществляют банковских операций по причине ограничения государством возможности их создания, а представительства — в силу их правового статуса.

Первый уровень банковской системы РФ

Центробанк — это главный регулирующий и надзорный орган в банковской сфере. Именно он монопольно устанавливает правила осуществления любых финансовых операций для всех участников банковской системы страны.

Прерогативой Центробанка также является:

• эмиссия денежных средств;
• выдача лицензий на осуществление банковской деятельности;
• управление платежно-расчетной системой в государстве;
• установление определенных экономических норм для кредитных организаций в стране;
• обеспечение стабильного состояния рубля и финансовой государственной системы в целом.

Похожие записи:

• Какое образование нужно чтобы работать в полиции
• Алименты с больничного листа
• Как оформить доверенность: азы и юридические тонкости