Неустойка по КАСКО — расчет и взыскание

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неустойка по КАСКО — расчет и взыскание». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.

Досудебное урегулирование

Первое, что должен сделать владелец пострадавшего ТС при нарушении сроков исполнения обязательств, — написать заявление в страховую компанию на имя руководителя. В документе необходимо указать:

• марку, модель и номер транспортного средства;
• номер договора;
• обстоятельства, предшествовавшие подаче заявления;
• обязательства, которые нарушила страховая компания;
• сроки исполнения обязательств, прописанные в договоре или предусмотренные законодательством;
• дату обращения;
• сумму страховой выплаты;
• предложения по досудебному урегулированию — оплатить неустойку, компенсировать моральный вред и затраты на юридические услуги;
• предложение исполнить обязательства по страховому случаю — произвести ремонт автомобиля или выплатить страховое возмещение;
• предложение информировать о принятом решении по указанному адресу.

В заявлении необходимо изложить все обстоятельства, в связи с которыми оно подано. Расчёт неустойки можно произвести двумя способами, описанными выше. Если решение будет положительным, заявитель получит ответ от страховой с указанием срока, когда он сможет явиться за выплатой. При игнорировании заявления или отказе страховщика произвести выплату клиент вправе подать исковое заявление в суд.

Каждый знаком с полисом ОСАГО и хоть раз читал договор страхования. Аналогично, полис КАСКО защищает своего владельца от непредвиденных ситуаций, при наступлении страхового случая по нему обязаны произвести работы или выплатить ущерб. Но бывают случаи, когда страховая компания уклоняется от исполнения обязанностей в короткие сроки и растягивает эту историю на долгие месяцы. Если с вами случилась подобная ситуация, знайте, вы имеете полное право потребовать неустойку.

Неустойка по КАСКО – это сумма, которую вы можете получить сверху положенной выплаты. Она составляет определённый фиксированный процент, который будет начислен на сумму компенсации. Другими словами, это пени за просрочку по выплате.

Этот пункт в договоре, регулирует качественное исполнение обязательств страховщика перед потребителем. Лишние расходы страховой компании никогда не нужны, поэтому она старается выполнить свои обязательства в положенный срок, установленный в договоре.

Есть две статьи в законодательстве РФ, которые регулируют и защищают права автовладельцев в этом случае:

• 395 Гражданского кодекса РФ;
• 28 Закона о защите прав потребителей.

Взыскание по КАСКО – какие могут быть сложности

Изначально предполагалось, что страхование по КАСКО позволит разрешить многие проблемы автовладельца с его транспортным средством, но на самом деле все оказалось несколько иначе. Страховые компании ведут нечестную игру, занижают выплаты либо и вовсе отказывают в них. Такое поведение страховщиков в России скорее обыденность, нежели дело случая.

Причина столь странного поведения страховой компании в том, что она нацелена получить максимальный доход от клиента, предлагая ему различные дополнительные платные услуги, но при минимальном взыскании по КАСКО.

Как страховщики отказывают и задерживают выплаты по КАСКО?
Еще в процессе заключения договора стоит обратить внимание, что страховая компания не намерена делать выплаты. Предпосылки к этому заметны сразу. Например, они готовы пойти на такие хитрости:

• детализировать правила из отдельного документа под названием «Правила страхования», где указано, какие риски подлежат возмещению, а какие нет;
• внести пометку в договор о стоимости нормо-часа стандартного ремонта услуг, что в результате приведет к затратам со стороны клиента;
• использовать нереально закрученные формулировки относительно оплачиваемых рисков, чтобы уменьшить число ситуаций, что подлежат под формулировку «Взыскание страхового возмещения по КАСКО».

Даже после того, как страховой случай вот уже наступил, страховщики стараются избежать лишних выплат. Это возможно сделать, если сотрудники компании попросту снизят свои расходы на минимальную сумму, а клиенты не станут спорить по таким мелочам.

Что делать гражданину в случае проблем с КАСКО?
В любом случае лучше обратиться к опытному юристу за консультацией, ведь чтобы оспорить положения договора страховой компании необходимо понимать, что его заранее продумывали компетентные правоведы. Они намерено составили его таким образом, чтобы рисков, подлежащих возмещению, было как можно меньше. Менеджеры компании будут только делать вид, что пытаются помочь клиенту, а на самом деле постараются как можно дольше затянуть дело относительно взыскания неустойки по КАСКО.

Не стоит полагать, что проблема сама «рассосется», но и скандалами тут не помочь. Эффективно оспаривать решение страховщика можно только правовыми методами. Грамотная консультация узкопрофильного юриста, что разбирается в большей степени в вопросах КАСКО, поможет:

• повлиять на страховую организацию правовыми методами;
• подготовить необходимую документацию, чтобы получить выплату от СК;
• составить в письменном виде претензию к страховой организации;
• оценить возможности судебных разбирательств по отношению к СК.

Взыскание страховой платы по КАСКО

Ни один человек не застрахован от внепланового ДТП, тем более, что даже пешеход считается участником дорожного движения. Примерно 300 случаев ДТП в день фиксируется городе со средней численностью населения, о чем свидетельствует статистика УГИБДД ГУ МВД России. Чаще всего происходят обычные столкновения машин с небольшими наружными повреждениями.

Наши адвокаты готовы вам рассказать, как поступить и какие документы готовить для страховой компании, чтобы взыскать выплаты по КАСКО, например, за разбитое лобовое стекло.

В момент наступления аварийной ситуации, которая считается страховым случаем, водители должны следовать ПДД Российской Федерации.

1 марта 2009 года было введено новое постановление о разрешении участникам дорожного движения самостоятельно оформлять документацию по ДТП, но лишь при некоторых обстоятельствах:

• если был причинен вред имуществу, но не здоровью человека;
• если ДТП произошло за участием 2-х транспортных средств, автовладельцы которых имеют страховку ответственности;
• если участники аварийной ситуации не имеют претензий по отношению друг к другу относительно повреждений транспортных средств;
• когда сумма полученного ущерба не превышает предел в 25 тысяч рублей по приблизительной оценке.

Если же возникают спорные моменты относительно вины владельца одного из автомобиля и суммы нанесенного ущерба, то лучше пригласить на место сотрудников ДПС, а далее, после того, как работники службы ГИБДД составят всю документацию, водители – участники курьезной ситуации, должны заполнить бланки о ДТП, полученные от страховой компании.

После заполнения извещения, которое потребуется передать в суд, вы будете располагать всей нужной информацией о втором участнике дорожного происшествия, не придется даже читать неразборчивый почерк работника ДПС.

Если вы планируете получить выплату по страховке, то стоит помнить, что заявление о страховой выплате нужно подать в организацию в 15-дневный срок, и никак не позднее. Вместе с составленным заявлением потерпевшему необходимо предоставить страховщику такие разъяснительные документы:

1. Справку о случившемся ДТП.
2. Извещение о ДТП.
3. Копии документов: протокола об правонарушении, удостоверения личности заявителя, права собственности на автомобиль, водительского удостоверения человека, попавшего в ДТП.
4. Прочие документы.

Страховая компания должна принять предоставленное ей заявление о происшествии и вынести решение по истечении 30 дней со времени получения документов. За это время должен быть составлен акт о страховом случае, на основании которого в дальнейшем страховщик будет принимать решение о страховых выплатах или указать причины своего поступка. Обязательно следует приложить к акту заключение о прохождении независимой экспертизы, а также акт осмотра имущества пострадавшего.

Чаще всего размер выплат не удовлетворяет потребности пострадавшего в результате ДТП. Разумеется, страховая компания намерена сэкономить личные денежные сбережения, чтобы остаться с прибылью. Именно поэтому основная часть страховщиков старается минимизировать собственные расходы, что напрямую связаны с взысканием страховой выплаты по КАСКО. Это им удается сделать за счет завышения процента износа авто и занижения стоимости ремонта.

Иногда страховые компании преднамеренно не исполняют свои обязательства перед клиентами, когда задерживают необходимые выплаты суммы страховой премии. Хотя за это предусматривается в Российской Федерации ответственность в рамках гражданского законодательства.

Как рассчитывается неустойка?

Рассмотрим на примере расчет неустойки по полису КАСКО при неполной сумме выплаченного покрытия ущерба и с нарушением срока оплаты до 10 дней. Судебное заседание прошло через 80 дней после начала выплаты. Недоплачены 30 тыс.руб., премия составляет 60 тыс.руб., в тексте соглашения неустойка не зафиксирована.

Формула расчета неустойки по КАСКО учитывает значения размера пени по законодательным актам и по постановлениям ЦБ страны.

Основание для требования	Вид нарушения	Размер штрафа	Неустойка к взысканию с СК
1.	Закон о защите потребителей (ст. 28)	Несоблюдение срока начала предоставления услуги (уплаты возмещения).	Пеня 3% от цены услуги (страховой премии) за один день просрочки.	18 тыс.руб. (10дн.*3%/100%*60 тыс.руб.)
2.	Закон о защите потребителей (ст. 28)	Несоблюдение периода окончания предоставления услуги.	Пеня 3% от цены услуги за один день просрочки до окончания предоставления услуги.	162,0 тыс.руб. ((10 дн.+ 80дн.)*3% / 100%*60 тыс.руб.)
3.	Постановление ВС (№17)	Одновременное несоблюдение времени начала и окончания предоставления услуги.	Пеня (3%) за каждое нарушение	180,0 тыс.руб. (18 тыс.руб.+162 тыс.руб.)
4.	Закон о защите потребителей (ст. 28)	Величина неустойки не может быть больше цены услуги.	60 тыс.руб. – законодательно ограниченный размер неустойки.
5.	ГК РФ (ст.395)	Несоблюдение сроков уплаты, неправомерное удержание и пользование чужими денежными ресурсами.	Пеня на сумму денежных средств.	Величина устанавливается на основании учетной ставки Центрального Банка страны на дату исполнения обязательства или его части.

Требование через суд компенсации за использование денежных средств, принадлежащих клиенту, возможно только, если компанией была произведена выплата денег, но не ремонт пострадавшего имущества (автомобиля).

Клиент подает иск на недобросовестного страховщика не только для взыскания положенной страховой суммы. Кроме этого, зачастую требуется получение неустойки по истечении срока предоставления компенсации. Т

акое заявление рассматривается в мировом суде в случае, если сумма выплаты не превышает 50 тысяч рублей, если речь идет о более солидной выплате, это становится делом районного суда.

Чтобы ускорить судебный процесс, следует грамотно составить заявление и внести в него расчеты сумм, подлежащих взысканию. Также не будет лишним отобразить правовые нормы, которыми руководствуется истец.

К нему должны прилагаться следующие бумаги:

• документация, свидетельствующая о наличии страхового случая;
• сведения о доп. расходах;
• квитанция об оплате пошлины.

Добровольный и принудительный порядок взыскания неустойки

Каждый договор страхования КАСКО наравне с условием о неустойке должен содержать указание на срок выполнения обязательств – совершения страховой выплаты. Если после подачи заявления о наступлении страхового случая прошло больше времени, чем указано в договоре, клиент имеет право обратиться к страховщику с претензией. В своей претензии необходимо четко сформулировать требования о погашении задолженности по страховой выплате, а также истребовать неустойку, согласно действующему договору.

Вручить претензию можно лично либо отправить по почте письмом с уведомлением. При личном вручении у клиента должно быть два экземпляра претензии — один для страховщика и второй для проставления даты принятия претензии. Второй экземпляр необходимо сохранить на случай обращения в суд, так же, как и квитанцию с почты, если претензия была отправлена письмом.

В случае игнорирования представителями страховой компании направленной претензии клиент вправе обратиться в суд для защиты своих прав, взыскания страховой выплаты и неустойки.

Основания для начисления неустойке по КАСКО

При наступлении страхового события водитель обязан правильно его зафиксировать. После этого можно обратиться к страховщику. Финансовая компания обязана принять полный пакет документов и сделать перечисления согласно сроку. Как правило, срок по выплате составляет не более 14 рабочих дней, после того как дело будет полностью сформировано.

Если спустя указанное время страховая фирма не перечисляет средства, то у клиента возникает право требовать неустойку.

Важно! Основание для начисления также прописано в 395 Гражданского кодекса РФ. Изучив его станет ясно, что право на получение возникает когда страховщик нарушил даты оплаты, произвел перечисление не в полном размере или отказался выплачивать денежные средства. Недопустимо пользование чужими деньгами.

Как рассчитать сумму неустойки

Штраф начисляется в процентном отношении к стоимости страхового возмещения, обязательной к выплате после наступления страховой ситуации, но не компенсированной из-за несоблюдения договорных условий.

Датой, с которой начинается период невыполнения обязанностей СК, считается день, когда был получен отказ в решении вопроса или следующий за днем прекращения срока, за который должны исполняться обязательства страховой организацией.

Расчет возмещения должен учитывать величину пени в соответствии с требованиями законодательной базы, в частности:

1. Статьей 28 Закона устанавливается размер штрафных санкций в зависимости от разновидности правонарушения:

• Несоблюдение периода выплаты возмещения — взимается пеня по ставке в 3% от величины страховой премии за сутки превышения срока;
• Превышение периода, устанавливаемого для выполнения услуги — уплачивается неустойка в сумме 3% за одно правонарушение;
• Величина штрафа не может быть более стоимости компенсации — не превышает 60 тыс. рублей.

1. Постановление ВС РФ №17 — не выполнение дат начала и окончания процедуры — размер пени 3% за каждое нарушение.
2. Статья 395 ГК РФ — превышение сроков уплаты компенсации, незаконное удержание и использование денежных средств — неустойка взимается с удерживаемой суммы. Величина процентной ставки определяется ЦБ РФ на день исполнения обязательства.

Возмещение для юридических лиц

Страховое обеспечение объектов, принадлежащих компаниям, производится в том же порядке, что и собственность граждан. Если какой-то компании задержали компенсацию по застрахованному автомобилю, занесенному на его баланс, то правила её взыскания таковы же. В начале применяется досудебный порядок решения проблемы, а затем подается иск для начала судебных разбирательств.

Надо отметить, что возмещение неустойки по КАСКО стоит решать только в суде, что будет затруднено, если в договоре отсутствует положение об этом. Сумма штрафных санкций будет небольшой, принимая во внимание, что ставка рефинансирования ЦБ достаточно скромная.

Взыскание штрафа — закономерный процесс, но потребует больших временных затрат и упорства, ведь страховщик, нарушающий условия договора, не заинтересована в компенсации ущерба за использование чужих средств либо за ожидание владельца полиса. Поэтому, прежде чем выбрать СК для оформления страховки, необходимо выяснить все про своего будущего страховщика.

Коварство страховщиков

По статистике, в каждом третьем случае замещения страховые компании так или иначе пытаются завысить размер компенсации, требуемой от виновника ДТП. Для этого предоставляют, например, расчеты сомнительного происхождения, которые грамотный специалист легко может оспорить на предварительном этапе или непосредственно в суде. Поэтому беспрекословно следовать запросам страховщика нет необходимости. Если есть хотя бы малейшие сомнения в реальности размера ремонта, необходимо внимательно проанализировать все документы, касающиеся оценки ущерба и проверить правильность всех расчетов:

• Соответствуют ли выполненные ремонтные работы повреждениям, указанным в акте аварии? Можно ли обнаружить необоснованные повреждения?
• Есть ли в списке запасных частей лишние детали?
• Не подсчитаны ли одни и те же детали несколько раз?
• Соответствуют ли действительности стоимость запчастей / деталей и стоимость нормо-часа и т.д.

Бывает, что, надеясь на юридическую и техническую некомпетентность виновника ДТП, страховые компании, выдвигая требования о замещении, переходят на прямую подделку документов. Так, например, пострадавший автовладелец, недовольный выплатой, проводит собственную независимую экспертизу, согласно которой ущерб оценивается в несколько раз больше. Но страховая компания, заплатив клиенту из собственного «кармана», в порядке замещения представляет документы от независимой экспертизы, организованной клиентом.

Став внезапно виновником аварии, нельзя обольщаться тем, что КАСКО потерпевшего избавит вас от всех расходов, потому что его СК оплатит стоимость ремонта за вас.

Если на момент ДТП у вас был полис ОСАГО и есть подозрение, что ущерб превысит 400 000 рублей, разумнее взять ситуацию под контроль, чтобы в дальнейшем максимально обезопасить себя от завышенных требований страховщиков. Для этого надо постараться:

• Поддерживайте постоянную связь с потерпевшим.
• Присутствуйте на всех осмотрах потерпевшего автомобиля, и лучше всего делайте это вместе со своим экспертом-оценщиком. Вы можете сделать копию экспертизы и обратиться к другому оценщику, чтобы в дальнейшем была возможность оспорить акт осмотра потерпевшего и запросить судебную экспертизу.
• По возможности контролируйте процесс составления калькуляции.

Как рассчитать неустойку

Как указано в законе РФ «О защите прав потребителей», размер наказания соответствует 3% от стоимости конкретной услуги за каждый день просрочки.

При определении стоимости услуги судьи придерживаются того же мнения.

Стоимость страховой услуги принимается за показатель уплаченной заказчиком страховой премии, по цене которой был приобретен полис.

Здесь стоит заранее отметить, что выплата страхового возмещения в любом размере — это не цена страховой услуги. Это своего рода денежный эквивалент результата оказания страховщиком данной услуги.

ВАЖНО! При этом неустойка по полису не может быть начислена на общую сумму возмещения в случае просрочки его выплаты. Однако не следует забывать, что на полную сумму страховой выплаты при нарушении условий ее предоставления будут начислены невыгодные проценты за использование чужих средств.

Денежное возмещение застрахованному лицу не может превышать себестоимости самой услуги или стоимости страховой премии.

ВАЖНО! Из этого становится понятно, что если, приобретая полис КАСКО, клиент заплатил 70 000 рублей, то в результате подсчета неустойки этот показатель будет максимальной суммой, доступной для получения. Рассчитать денежную санкцию не так уж и сложно. При этом не следует забывать, что у суммы взыскания есть свои пределы.

Порядок и правила расчета неустойки по КАСКО

По закону, величина взыскания не может превышать уплаченную водителем страховую премию. При расчете неустойки по КАСКО учитывают, был ли прописан этот пункт в договоре. Если в полисе есть информация о пени, расчет осуществляют на основе указанного штрафа в процентном выражении.

Если информации о штрафных санкциях для фирмы в договоре нет, расчет неустойки по КАСКО проводится, согласно Гражданскому кодексу России (ст. 395). Проценты за пользование чужими деньгами определяются ставкой Нацбанка.

Расчет проводят по таким формулам:

• в случае невыплаты продолжительный период времени — Р = Р1 + Р2 + Р3 + Р4;
• расчет за 1 период — Р1 = D х S \ 365 х H.

Р1 – проценты за определенный период, S – ключевая ставка Нацбанка, Н – количество дней просрочки, D – величина долга, 365 – количество дней в году.

От заявления до решения

Если для ОСАГО в соответствии с законодательством определяется четкий срок для полной выплаты компенсации страхователю, КАСКО не регулируется таким образом на законодательном уровне, и даже полностью отсутствуют какие-либо правовые акты, которые могли бы хотя бы приблизительно обозначить период времени. Чтобы определить, насколько своевременной была предоставленная вам выплата или доказать в суде, что страховщику уже должна насчитываться просрочка, в первую очередь, вам нужно детально изучить условия подписываемого вами договора.

Зачастую все сроки в обязательном порядке должны указываться в специальных Правилах страхования, которые прикрепляются к составленному договору, или же рассчитываются уже в индивидуальном порядке, когда заявитель обращается к страховщику для получения своей компенсации. Но при этом можно обозначить общую практику современных страховщиков, в которой достаточно четко обозначаются конкретные сроки, прописывающиеся и выставляющиеся в договоре самими страховщиками. Именно договор выступает в качестве основного основания для выполнения обязательств страховой компанией.

Если клиент использует страховку в качестве ремонта поврежденного транспорта, то в таком случае крупнейшие компании на страховом рынке России зачастую предлагают проведение всех работ на протяжении не более чем двух недель. Только если зафиксирован дефицит определенных комплектующих, сроки проведения всех процедур могут затянуться, и в таком случае срок уже может достигать любых значений.

Правила страхования

Также стоит отметить и то, что точка отсчета сроков – это не день страхового случая, а дата, в которую вы подали заявление своему страховщику. Неустойка должна взыскиваться на основании досудебной претензии, предоставленной вашей страховой компании, и только потом уже, если вы на нее получаете отказ или отсутствие какой-либо реакции, можно будет обратиться за решением в судебные органы.

Исковое заявление, обеспечивающие регулирование вопросов по обязательствам страховщика, включает в себя не только претензию с требованием о выплате полагающейся суммы, но еще и с требованием о компенсации неустойки за просроченное время. При этом достаточно часто в исковых заявлениях принято уже указывать, сколько составляет приблизительный размер неустойки, прикладывая соответствующие расчеты.

Образец искового заявления неустойки по КАСКО

Если страховая компания отказывается выплачивать средства страхователю, у последнего есть возможность при помощи суда восстановить свои права. Для этого необходимо подать исковое заявление.

Истцом в таких делах выступает страхователь, ответчиком – страховая компания. Также вначале должна быть указана цена иска.
В основном тексте упоминается факт происшествия. Далее вписывается информация о том, что лицо-истец было застраховано, а также сумма ущерба, рассчитанная экспертами. Также необходимо указать что в адрес страховщика было направлено соответствующее заявление. И записывается, что страховщик либо частично покрыл расходы, либо вообще их не покрыл. В виде оснований для требования по взысканию основной суммы и неустойки приводятся ссылки на ГК РФ и ЗЗПП. Желательно сразу же рассчитать пеню.

Похожие записи:

• Алименты после 18 лет, новый закон
• ​Пособие малоимущим семьям в 2023 году
• Когда арендатор муниципальной земли может уступить свои права — мнение ВС